金钱与我

一口气看完6集《金钱与我》，人类的本能影响着我们的消费习惯。

第一集，你生活的小习惯，可能是你月光的根源。

这部纪录片，通过家庭实例--分析--（个人理财专家）提出解决方案--金融行为分析，

第一个案例，主人公凯瑟琳，养育6个孩子，月光族，对花钱很窘迫，生活习惯中，每周叫三次外卖，喜欢买高价碳和大牌黄油和茶，天然气、通讯费也很高，需要用钱的时候会找相对高的贷kuan,

个人理财规划师，了解她的目标，全家去度假旅行参加大女儿的婚礼，并为她分析和提前设定好针对目标的存钱计划，便开始给凯瑟琳良好的通过生活小习惯节俭建议，例如改变饮食习惯，减少叫外卖的次数，用替代品来代替大牌且昂贵的生活日用品，改变运营商的套餐等一系列的措施，包括后期还对凯瑟琳的存钱情况进行跟踪，形成良好的闭环。

知识点：赋予效应，一开始你拥有的，不想放弃，哪怕有更好的选择，也不愿打破现有思维。

Endowment Affect

Endowment Affect：人们通常会更倾向于他们本来在使用的产品。所以每当有新的更划算的手机运营商、own branded goods出现，人们还是会倾向于选择他们之前使用过的，这就会造成浪费。所以就算按照之前的routine已经过上了可持续的生活，但是需要时刻费心再去研究有没有哪里是可以省钱的地方。

Anchoring Affect

• Simply having a number in your head influences what you are willing to pay for something
• What to do is keep the original idea

1. 每次花钱不应当站在当下的视角，应当以“年”为单位进行计算，这样就可以感知到剩下的钱的数量；
2. 尽量减少takeaway的数量，自己做饭会省钱太多；
3. 减少无意识的开支，对自己的开支有清楚的认知
4. 不要低估存钱可以带来的收益，尽早开始为未来存钱；
5. 为未来存钱，永远不算太晚；
6. 给存款一些具体的用途，这样就能更好的存款；

观看期间顺带学习了一些英语词汇：描述财务状况Overdraft透支 expenditure开支 pension养老金 Nest egg备用金 Utility expense生活开销 Casual spender大手大脚的花钱者食物 俗语 We all know circumstances can intervene天有不测风云 It always seems to be robbing Peter to pay Paul. 总是拆了东墙补西墙

1.少叫外卖，自己做饭。

2.不要为了品牌购物。价格差距很大，但是味道其实差不多，自己可能根本品尝不出差别。

3.更换宽带套餐。

4.借钱的话要找利息更低的地方借。

（第一集里自己也有的问题就是总叫外卖➕喜欢买品牌）

1.多注意当地的减税政策。

2.不要用信用卡提现。每月底全额付清账单。

3.衣服的支出。

4.注意现有的资产。如果自己有房的情况下，收到的租金抵不过每月的还贷，还是不要再租房里，搬回来住。

（第二集这对夫妻感觉关系很好，妈妈也很爱孩子）

1.新型的车更省油，保养费和保险费也低。

2.如果一年开不到五千公里，告诉你的保险公司，他可能会给你的低里程打个折。

（这几集的主角，钱基本都不是花在自己身上，都是花在家人小孩身上。）

1.少在外面吃饭。

2.近距离可以选择自行车，不打车。

3.把外面的咖啡换成速溶咖啡。

（这集的cp，没有物质的爱情就是一盘散沙😂）

1.少囤货，少买没用的东西。不要买很久以后才会用的东西。只买此时此刻需要的。

2.严格控制预算。

（这集的女主人一看就是行动力很强的人，而且夫妻感情好好）

1.购物时列好清单。注意家里还剩下什么，有的东西不需要再买。

2.办一张半年不需要利息的新的信用卡还之前的所有欠债，停掉除这张卡之外的所有信用卡，利用这半年还款。

3.降低家庭日支出。

（这几个家庭基本都有爱乱买杂物的习惯🤣想想看自己好像也有这个毛病，喜欢买一些小东西，这一点那一点，其实也不少钱了）

Tips:

Top tips for travel:

1.Book early. 大多数航空公司会提前10到11个月放出座位，越早订票越好。

2.Travel midweek. 周二周三的机票往往最便宜。还有在淡季，孩子们还在上学的时候。

3.Avoid being over insured. 如果一年旅游两次以上，可以选择多次旅行保险。

4.Book last minute. 如果临时想出去玩，还不挑地方，最多能省30%。如果在一月到四月，九月到十一月出行，可以去葡萄牙阿尔加维和马耳他，能省下60%。

5.Pool your luggage. 集中行李，还能带一些随身行李。

6.Honeymooners. 如果是去度蜜月，有些酒店会给新人提供优惠，航空公司还会给你升舱。

Top tips for wedding:

1.Marry for peak. 避开高峰期办婚礼，很多场馆都会给打折。如果在周中结婚，可能还能再拿到额外的折扣。

2.Fake cake tier. 装一层假的婚礼蛋糕。

3.Sell wedding dress.

4.Use venue's wine. 使用场地提供的酒。

5.Pay with your gifts.

Top tips for buyying car:

1.Time your purchase. 买车最好的时间是月底，每个月的最后一天，最后一个季度的月底。分销商为了刺激销量，拿到奖金，会给出额外的折扣。

2.Pre -eg/zero km. 预先登记或者零里程的车，是由于特殊原因被登记的，可能已经有了名字，可能没上牌照，可能是复合的，可能放在展厅里，如果你想买，谈价的余地都会更大些。

3.Middle spec. 选择中等的配置。因为基本配置的车，再去转手的时候没这么受欢迎，价格会更低。最高配置的车比中等配置的贵不了多少，所以你在配置上多花的钱，在买新车时，都会浪费。

4.Consider dealer finance. 别忘了看经销商信贷，有些经销商的信贷可能为零，是由经销商来承担的，这样买车更便宜。适合的保险也一样，可以分期，也可以以旧换新。....

Top tips for buyying house:

1.Take photographs. 你在找房子的时候，记得拍照，特别是房子的问题，这样你回家看的时候，你就知道什么会让你花钱。不要一眼就看中房子，你会付太多。

2.Bid to buy. 出价是为了买，我会从要价的80%开始竞拍。

3.Never reveal a figure. 记住跟房产经纪谈价钱的时候，不要说出具体数字，除非你准备出那个价。他们会以此作为目标。

4.Well built，badly presented. 建得很好，但展示的不怎么样。如果你能忽略杂物，潮湿和泥土，那你就能钱尽其用。

5.Remember VAT. 记住收到房子报价时，可能没有算上增值税。

6.Best deals. 在爱尔兰是夏天和快到圣诞节。

Top tips for tax:

1.退税政策。（医疗、小孩老人、房屋支出）

2.官网的税收奖励。

Top tips for holidaying in Ireland:

1.Book early. 尽早预定.

2.Book off peak. 避开高峰期。八月底或者九月初，价格会便宜三分之一。

3.Check hotel website for deals. 打电话给酒店或者看酒店的官网，会有一些在网上看不到的额外的优惠套餐和早午餐等。

4.Book Sundays. 周日晚上能捡到便宜，询问第二天能不能晚点退房。

5.Alternative accommodation. 比如爱彼迎。

6.Hostel. 旅社。

7.Camping.

Experiments:

1.Endowment effect 赋予效应

人们对现有的东西会更抗拒放弃，就算它并不是你最初想要的。

2.Anchoring effect 锚定效应

如果销售人员在你脑海里放了一个数字，它会影响你，我们需要记住我们最初的想法。

人们在对某人某事做出判断时，易受第一印象或第一信息支配，就像沉入海底的锚一样把人们的思想固定在某处。

3.Compound effect 复利

人们会低估金钱收益，降低长期储蓄和投资的可能性。

4.

如果你站在比你矮的人旁边，你会觉得自己高一些；如果你站在比你高的人旁边，你会觉得自己矮小。感知是相对的。我们对大数目没有对小数目一样敏感，这就让销售公司有了可乘之机。

5.Decoy effect 诱饵效应

你不想要的东西，会改变你对你想要的东西的看法。高档商品的存在更可能会让人们选择中档商品，而不是选择预算内的商品。C选项的存在，改变了人们对AB的选择。

6.Ultimatum game 最后通牒游戏

当遇到不公平的待遇时，消费者都会拒绝。在真实的市场里，关系到真的钱，消费者就不会跟对他们不公平的人做生意，就算他们对此感兴趣。

每个人身上多多少少都有些财务问题，比如不知道钱花哪了，控制不住乱消费等等，《金钱与我》专治个人财务问题。

片子一共6集，每集24分钟，各讲一个真实的家庭财务案例，你会看到：

有同性情侣，花钱如流水，想存钱买房；

有3孩夫妻，压力山大，想给孩子们存教育基金；

有61岁老太太，无存款无退休金，想解决老金问题......

故事大致结构如下：

①介绍主人公背景、财务现状、财务目标

②理财专家分析现有问题，出解决方案

③将方案交给主人公，进行挑战

④跟踪、回访，计算一年节省费用，努力实现目标

除了个人理财专家出谋划策，这部片子还有至少两个亮点：

✅资深业内人士教你如何省钱

✅行为经济学家教你识别“消费陷阱”

......

说完亮点，也顺带提一下片子稍微的不足之处。

这是一部爱尔兰的理财纪录片，国情不同，所以片子中有些建议国内不适用，比如减税、退税这些。

但是，背后的道理是相通的，我们借鉴思路就好。

第一集

凯瑟琳是个月光族，有6个孩子，维持家庭一直很艰难。

她的长期目标是攒钱给女儿举办婚礼，短期目标是在经济上能对自己说，我活得很舒适。

她的支出总是没有规划，喜欢点外卖，执着名牌的黄油、麦片、煤炭，使用昂贵的电信套餐，从钱庄借钱支付高额利息......

理财顾问给出的省钱建议：

不从钱庄贷款 减少外卖 使用平替品牌 更换电信套餐

行为经济学家揭秘了“赋予效应”：人会倾向保持原来的选择。我们可以每半年／一年检查必备生活套餐是否有更优替代方案，如电话、车险、宽带等。

第二集

洛娜和凯利有2个孩子，老家房贷和工作地房租是一笔巨额开支。由于房地产泡沫破灭，老家房子成为负资产，原价25w现在只值13w。

生活中，洛娜喜欢给孩子囤衣服，甚至明年的都买好了，凯利喜欢咖啡，还喜欢从信用卡取钱，每次手续费是一笔不小的支出。

理财顾问给出的省钱建议：

考虑如何处理老家房子（他们决定搬回老家，省下房租，但对应会增加通勤时间和支出） 永远不要从信用卡取钱 在家吃饭，自带咖啡 减少囤货

行为经济学家揭秘了“锚定效应”：人们在对某人某事做出判断时，易受第一印象或第一信息支配，就像沉入海底的锚一样把人们的思想固定在某处。

比如你带着300预算去买电视，销售员推销了一台700的电视，你最终不会买700的，但很可能买400左右的电视。

这意味着，如果有人在你脑海中放了一个数字会影响你，你需要记住的是你最初的想法。

第三集

考特妮是一个60多岁没有退休金的老太太，她原本没打算退休，但还是得给自己存退休金，以备不时之需。

她有一辆油耗大的马自达，喜欢给远在美国的亲戚买礼物，单单运费每年就要900欧元。

理财顾问给出的省钱建议：

做预算，减少冲动购物 减少包装、节省邮费 换一辆小排量的车，省油费、公路税、保险费、保养费

行为经济学家揭秘了很多人都低估了复利的增长曲线，所以降低长期储蓄和投资。

这是最大的误区！

尽早开始储蓄、投资，放足够久，你会收获意想不到的回报。

第四集

艾德和莫瑞斯是一对男性情侣，收入颇高，但是花钱大手大脚存不下钱。

他们每周三次约会，偶尔说走就走的旅行，爱买酒买咖啡，爱打车......妥妥小资生活。

现在他们想买房，才意识到自己根本存不下钱。

理财顾问给出的省钱建议：

不外带咖啡 减少外出就餐，每周1次约会改在家里 交通上，上下班自行车出行，减少打车

行为经济学家做了一个实验：

一个光盘15欧，开车10分钟去另一家店只要10欧，省5欧

一顿烤肉195欧，开车10分钟去另一家店只要190欧，省5欧

面对第一个选择，更多人愿意开车10分钟省下5欧元，而第二个选择，几乎所有人都不愿意开车省5欧。

这说明我们对小数目，没有对大笔的钱那样敏感，这就让公司多加点钱有可乘之机。你在花几百欧，而不是几欧时候，就更难注意到。

第五集

佛雷德和欧拉是一对夫妻，有一个孩子，正准备二胎。

他们在消费上有很多问题，最大的问题就是灾难式购物，一个棚里堆着都是没用的东西。

现在，他们想买一个带花园的房子，却没钱。

理财顾问给出的省钱建议：

去超市做好清单和预算，减少卖杂货 换性价比更高的医疗保险 信封制度，减少冲动消费

行为经济学家做了一个实验，警惕大家：购物时要小心，如果你去买电视或者笔记本，心里有一个目标价格，他们给你看了更贵的，你可能不知不觉提高自己的预算。（类似上文提到的锚定效应）

第六集

亨利和罗斯是一对夫妻，有三个小孩，需要为小孩的上学攒钱。

他们会给孩子做饭，自己却习惯外食，常常买了很多食材放冰箱里就坏了。

理财顾问给出的省钱建议：

列清单购物 换0手续费，免费还款周期更长的信用卡 把家庭出行费费用降低，如免费家庭日

行为经济学家通过“最后通牒游戏”告诉我们，在真实市场里，消费者不会跟对他们不公平的人做生意。只要过程不公平，他们就不会成交。

写在最后

有人说，学会控制金钱，就学会了控制人生。

这部片子最触动我的，不是解决财务问题的方法论，而是每一个主人公积极求变的态度。

他们不想再被金钱控制了......

——改变的第一步，是你想改变。

当你真正想改变时，办法总比困难多。共勉。

▲作者：希凌，自媒体人，FIRE运动践行者。目标40岁前财务自由，提前退休。每周三、六晚9点和你分享极简、理财与FIRE运动。

❤️我是希凌，「希凌随想录」主理人，FIRE运动践行者

我会在豆瓣持续分享理财书影、FIRE运动。多多交流；）

也欢迎约稿 ~

这部片子是极简群里的小伙伴推荐的，正好最近财务也有些问题，就去看了，一共6集，一集24分钟左右。是专业的理财专家帮助解决财务问题。剧中的每个人的消费问题都在自己忽视的、不经意的习惯中。理财专家会根据每个人的特点给每个人设置小挑战，都完成的不错。

第一集的主人公喜欢点外卖，对一些名牌的黄油、麦片、煤炭等有个人的执着，使用的电信套餐也比较贵，主人公总是入不敷出。最后主人公开始自己做饭，减少外卖次数，尝试使用廉价的替代品，很有希望攒到希望的数字。

第二集的夫妻俩妻子爱给孩子买衣服，甚至连明年万圣节的衣服都买好了，计划永远赶不上变化的，不要随意囤东西，提前一年买的衣服，到时候很有可能就不喜欢了。老公每天在咖啡和午饭花的较多，而且喜欢用信用卡取钱，手续费也是不小的一笔。关键是他们买的房子贬值特别特别厉害，价格只剩不到一半，且出租租金不能覆盖房贷，夫妻俩另外租房的消费也不少，最后夫妻料决定搬回自己房子，多花一些通勤时间。

第三集是个61岁无存款无退休金的老太太，她原本没打算退休，她爱给身边人买东西，经常给远在美国的亲戚寄东西，单单运费每年就要900欧元。油耗大的马自达一直舍不得放弃。看的时候我就想她寄给美国亲戚的东西美国又不是买不到，跨国的邮费多贵啊，多不值。最后老太太减少邮寄次数，换了小排量的车，还是给自己存退休金，毕竟天有不测风云。

第四集是一对同性情侣，过的真的好小资啊，每周三次约会，偶尔说走就走的旅行，爱买酒买咖啡，爱打车，这不就是我理想的生活吗！最后情侣俩开始减少约会次数，但是说走就走的旅行是不会减少的。开始喝速溶咖啡，外带午饭，使用公共自行车，在自己舒服的范围内省钱。

第五集是一对四十多岁的夫妻，几个月后将迎来第二个孩子。原本夫妻料过惯了两份收入没有孩子的生活，大手大脚，现在几乎月光，而且有买房计划。夫妻俩都很喜欢买东西，就是逛商场随手买回来的各种各样的东西，放了满满一屋子。他俩给我的启示就是不要随意买东西，真的需要才可以买。

第六集是个五口之家，夫妻俩想给3个女儿存大学基金，虽然两份收入，但每个月依旧入不敷出。每周在吃饭上花费很多，采购很多食品，但是又懒得动手，最后只能扔掉。爱吃零食。接受挑战后，开始自己做饭，减少零食的购买。主人公开始看纸质账单，尽快将负债清理掉。

视频里还有很多省钱tips，但更适合爱尔兰人，关于医保，买房，办婚礼之类的。

我看了之后，反思自己，貌似也没什么收获，我吃饭在食堂和家里，偶尔外食，不租房，现在不太喜欢囤东西（虽然还不够彻底），我已经够省了，估计这个财务专家要是来给我解决问题，怕是提不出什么意见吧。

1.赋予效应

当你没有拥有一件东西的时候，你可能并不是很想得到它；当你得到了之后，又很不想放弃，但这时你往往意识不到；在你最终要放弃时或放弃以后，你的珍惜感会达到最强。一旦给你一件东西，一旦你产生依赖，你就没那么愿意换成其他东西了。——学会扔，积极改变

2.锚定效应

如果有人在你的脑海里放了一个数字，它会影响你。你需要记住的是你最初的想法，这对你来说很重要。——学会在购买前计划好自己的花费和服务。

3.复利

人们会低估金钱收益，降低长期储蓄和投资的可能性。——学会储蓄，学会长期储蓄

4.框架效应

感知是相对的，金钱也是。人们对高价商品的溢价更不敏感，对小数目没有对大笔的钱那样敏感比如10元vs15元，更多人会愿意走更远省5元；但190和195元相比，大家就不愿意花时间省5元。——学会关注相对价格，做出理性判断。

5.诱饵效应

人们对两个不相上下的选项进行选择是，因为第三个新选项（诱饵）的加入，会使某个就选项显得更有吸引力。被诱饵帮助的旧选项被称“目标”，而另一选项被称为“竞争者”。（相对因素做决策）——坚持计划、坚持预算

例：

*订购全年度网络版杂志 $59 竞争者

*订购全年纸质版杂志$125 诱饵

*订购全年纸质版+网络版杂志 $125 目标

饭店内最高价和最低价的菜往往不会是大多数顾客的选择，多数人更容易点选的是中间价位的菜品。推出少部分高价的菜品（诱饵）同时把高价的菜品与其他菜品的菜单放在一起，并且要将较高的价格列在菜单的顶端，列在顾客一眼就看得到的地方。这样，中等价位（目标）的菜肴就会在高价诱饵的促进下，变得让人更容易接受

6.最后通牒游戏

人们不仅仅在意利益/价格，而且在意是否被公平对待/过程是否公平。